Als zelfstandig ondernemer (ZZP’er) geniet je van vrijheid en flexibiliteit, maar je draagt ook je eigen risico’s. Eén van die risico’s is het verlies van inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt hiervoor dekking, maar is deze verzekering eigenlijk verplicht voor ZZP’ers?
Wat is een AOV?
Een AOV is een verzekering die inkomen biedt als je (tijdelijk of blijvend) niet kunt werken door ziekte of een ongeval. De uitkering helpt je vaste lasten te betalen en voorkomt financiële problemen.
Is een AOV verplicht voor ZZP’ers?
Op dit moment (2025) is een AOV voor ZZP’ers niet verplicht. Je bent als zelfstandig ondernemer zelf verantwoordelijk voor je vangnet bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Toch komt hier binnenkort verandering in.
Komt er een verplichte AOV?
Ja. De overheid werkt aan de invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Dit initiatief komt voort uit het pensioenakkoord van 2019, met als doel om de bestaanszekerheid van zelfstandigen te verbeteren en de kloof tussen werknemers en ZZP’ers te verkleinen.
Volgens de huidige plannen:
- De verplichte AOV zal worden uitgevoerd door het UWV.
- Premies worden ingehouden via de belastingaangifte.
- Er komt een wachttijd van één jaar, wat betekent dat je pas na 12 maanden arbeidsongeschiktheid een uitkering ontvangt.
- De uitkering is gebaseerd op het minimumloon (met ruimte voor optionele aanvullingen via private verzekeringen).
- Zelfstandigen kunnen in bepaalde gevallen kiezen voor een private AOV als alternatief, mits deze aan de voorwaarden voldoet.
De invoering stond oorspronkelijk gepland voor 2024, maar is inmiddels uitgesteld. De meest recente berichten suggereren dat de verplichte AOV waarschijnlijk in 2026 of later wordt ingevoerd.
Waarom kiezen veel ZZP’ers toch al voor een AOV?
Hoewel het nu nog niet verplicht is, kiezen veel zelfstandigen vrijwillig voor een AOV vanwege:
- Financiële zekerheid bij langdurige ziekte.
- Bescherming van gezin en levensstandaard.
- Verplichtingen bij bepaalde opdrachten of samenwerkingen (sommige opdrachtgevers eisen een AOV).
Daarnaast zijn er alternatieven zoals:
- Broodfondsen: groepen ondernemers die elkaar financieel steunen bij ziekte.
- Private verzekeringen met maatwerkopties.
- Eigen spaargeld als buffer.
Vergelijk AOV verzekeringen voor ZZP bij Beterverzekeren.nl.