AOV verzekering voor ZZP verplicht uitgesteld naar 2030

24 februari 2026 –De invoering van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers is opnieuw uitgesteld. Waar eerder werd gesproken over invoering rond 2027, is de verplichting nu doorgeschoven naar 2030. Wat betekent dit voor zelfstandig ondernemers? En moet je in de tussentijd zelf actie ondernemen?

Wat is de verplichte AOV voor zzp’ers?

De overheid werkt al jaren aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers). Het doel is om ondernemers te beschermen tegen inkomensverlies bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Momenteel is een AOV voor zzp’ers vrijwillig. Veel ondernemers sluiten zelf een verzekering af, maar een grote groep doet dat niet, vaak vanwege de premiehoogte of omdat men verwachtte voldoende eigen buffer te hebben.

Met de verplichte AOV wil de overheid:

• De inkomenszekerheid voor zelfstandigen verbeteren
• Voorkomen dat arbeidsongeschikte zzp’ers in de bijstand belanden
• Een gelijker speelveld creëren tussen werknemers en zelfstandigen

Zonder verzekering kunnen de kosten van arbeidsongeschiktheid snel oplopen. Om 4 jaar te overbruggen met een inkomen op het niveau van het minimumloon is ongeveer € 100.000 nodig. 

Met een verplichte verzekering tegen arbeidsongeschiktheid is elke zelfstandige tot de AOW-leeftijd verzekerd. Ook zelfstandigen die op dit moment geen arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen afsluiten, bijvoorbeeld vanwege een slechte gezondheid. 

Waarom is de invoering uitgesteld naar 2030?

De verplichte AOV maakt deel uit van bredere arbeidsmarkthervormingen binnen het Pensioenakkoord. De uitwerking van deze regeling blijkt complexer dan verwacht. Het gaat niet alleen om wetgeving, maar ook om de praktische uitvoering via het UWV, het inrichten van systemen en het vaststellen van premies en voorwaarden.

Daarnaast moeten sociale partners, zoals werkgeversorganisaties en vakbonden, overeenstemming bereiken over de exacte invulling. Denk aan de hoogte van de premie, de wachttijd en eventuele uitzonderingen. Door deze combinatie van factoren is invoering vóór 2030 niet realistisch gebleken.

Hoe gaat de verplichte AOV er waarschijnlijk uitzien?

Hoewel de definitieve wet nog niet is vastgesteld, zijn de hoofdlijnen grotendeels bekend. De verzekering zal naar verwachting verplicht worden voor vrijwel alle zzp’ers. De uitvoering komt waarschijnlijk bij het UWV te liggen en de premie wordt inkomensafhankelijk.

Er wordt gesproken over een wachttijd van één jaar voordat een uitkering ingaat. De uitkering zelf zal vermoedelijk rond het minimumloon liggen. Ondernemers die al een particuliere AOV hebben, krijgen mogelijk de optie om deze te behouden, mits de dekking voldoet aan bepaalde voorwaarden.

Het is belangrijk om te beseffen dat de overheid variant vooral bedoeld is als basisvoorziening. Wie meer zekerheid of een hogere uitkering wil, zal waarschijnlijk alsnog een aanvullende verzekering moeten afsluiten.

Wat betekent dit voor jou als zzp’er?

Tot 2030 blijft een AOV niet verplicht. Je hebt dus drie opties:

• Nu niets doen
• Zelf een AOV afsluiten
• Alternatieven gebruiken

Tot de invoering blijft een AOV volledig vrijwillig. Dat betekent dat je als zzp’er zelf het risico draagt bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Voor ondernemers met een ruime financiële buffer kan dit een bewuste keuze zijn. Wie echter afhankelijk is van maandelijkse inkomsten om vaste lasten te betalen, loopt zonder verzekering een aanzienlijk risico. Alternatieven zoals een broodfonds of schenkkring kunnen een tijdelijke oplossing bieden, maar deze dekken meestal geen langdurige arbeidsongeschiktheid tot pensioenleeftijd.

Belangrijk is ook dat de toekomstige verplichte regeling geen terugwerkende kracht heeft. Wie voor 2030 arbeidsongeschikt raakt zonder verzekering, kan daar geen beroep op doen.

Is het verstandig om te wachten tot 2030?

Of je moet wachten tot 2030 met een AOV hangt af van je situatie:

• Geen buffer en afhankelijk van inkomen: Voor ondernemers in deze situatie is wachten tot 2030 vaak een groot financieel risico. Een AOV,eventueel met een langere wachttijd om de premie te verlagen, kan dan zorgen voor rust en stabiliteit. Het gaat niet alleen om inkomen, maar om continuïteit van je hele financiële huishouding.
• Grote financiële reserve: Dan kun je ervoor kiezen het risico tijdelijk zelf te dragen. Dit vraagt wel om een realistische berekening: denk aan hypotheek of huur, zakelijke kosten, verzekeringen en privé-uitgaven. Veel ondernemers onderschatten hoeveel buffer daadwerkelijk nodig is.
• Fysiek zwaar beroep: Dan is het risico op arbeidsongeschiktheid statistisch hoger dan bij bijvoorbeeld een IT-consultant of marketingadviseur. In zulke gevallen kan wachten financieel risicovol zijn. Ook je leeftijd speelt mee: hoe ouder je wordt, hoe hoger de premie meestal is. Wachten kan een verzekering later dus duurder maken. 
• Lage vaste lasten: Ondernemers met lage vaste lasten hebben vaak meer flexibiliteit. Ze kunnen hun uitgaven sneller aanpassen of tijdelijk besparen wanneer het inkomen terugvalt. In zo’n situatie kan het verdedigbaar zijn om (tijdelijk) geen AOV af te sluiten en het risico bewust zelf te dragen.

Belangrijk om te weten is, als je vóór 2030 arbeidsongeschikt raakt zonder verzekering, heb je geen recht op de toekomstige verplichte regeling.

Wat kost een AOV gemiddeld?

De premie hangt af van:

• Leeftijd
• Beroep (risicoklasse)
• Verzekerd bedrag
• Wachttijd
• Eindleeftijd

De premie van een particuliere AOV hangt af van factoren zoals leeftijd, beroep en gekozen dekking. Voor een 35-jarige ondernemer ligt de premie gemiddeld tussen de €100 en €250 per maand, afhankelijk van het verzekerde bedrag en de wachttijd.

De toekomstige verplichte AOV zal naar verwachting goedkoper zijn dan veel particuliere varianten, maar biedt ook een meer beperkte uitkering.

Verplichte AOV verzekering voor ZZP 

De verplichte AOV voor zzp’ers is uitgesteld naar 2030. Dat geeft ondernemers extra tijd, maar betekent ook dat je tot die tijd zelf verantwoordelijk blijft voor je inkomenszekerheid bij ziekte. De keuze om wel of geen AOV af te sluiten blijft dus een persoonlijke afweging tussen premie en risico. 

Voor veel ondernemers is het verstandig om niet alleen naar de maandelijkse kosten te kijken, maar vooral naar de financiële impact van langdurige arbeidsongeschiktheid. Juist die impact bepaalt of wachten een verantwoorde keuze is.