Het kiezen van de juiste verzekering voor jezelf en je nabestaanden kan een lastige taak zijn, vooral wanneer er verschillende soorten verzekeringen bestaan die allemaal te maken hebben met overlijden. Uitvaart-, levens- en overlijdensrisicoverzekeringen hebben elk een eigen doel en werking. Hieronder leggen we uit wat deze verzekeringen inhouden en hoe ze van elkaar verschillen. 

Uitvaartverzekering 

Een uitvaartverzekering is een verzekering die de kosten van een uitvaart dekt. Het doel van deze verzekering is om nabestaanden te ontzorgen door de financiële last van een begrafenis of crematie te verlichten. In Nederland bedragen de kosten van een uitvaart gemiddeld tussen de €7.000 en €10.000, afhankelijk van persoonlijke wensen en keuzes. Met een uitvaartverzekering zorg je ervoor dat deze kosten grotendeels of volledig worden gedekt. 

Soorten uitvaartverzekeringen

• Kapitaalverzekering: Bij deze verzekering wordt een vast bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden of de uitvaartverzorger. De nabestaanden kunnen dit bedrag naar eigen inzicht gebruiken. 
• Naturaverzekering: Hierbij worden diensten en producten geleverd in plaats van een geldbedrag. Denk aan een kist, rouwkaarten, bloemen en de organisatie van de uitvaart. 
• Combinatieverzekering: Deze biedt zowel een geldbedrag als specifieke diensten. Het is een mix van een kapitaal- en naturaverzekering.  

Voor wie is de verzekering geschikt?

Als je wilt dat je nabestaanden zich geen zorgen hoeven maken over de kosten van je uitvaart, is deze verzekering een goede keuze. 

Levensverzekering 

Een levensverzekering is een financiële overeenkomst tussen een verzekerde en een verzekeringsmaatschappij. Het doel van een levensverzekering is om financiële zekerheid te bieden aan de nabestaanden of de verzekerde zelf, afhankelijk van het type polis. Dit product biedt een uitkering bij overlijden, of in sommige gevallen, bij het bereiken van een bepaalde leeftijd of specifieke gebeurtenis. 

Soorten levensverzekeringen

• Overlijdensrisicoverzekering: Deze verzekering keert een bedrag uit aan de nabestaanden als de verzekerde binnen de looptijd overlijdt. Dit type verzekering wordt vaak afgesloten om financiële stabiliteit te bieden aan een gezin. 
• Kapitaalverzekering: Dit type levensverzekering combineert sparen met verzekeren. Er wordt een bedrag uitgekeerd op een vooraf afgesproken datum (Bijvoorbeeld bij pensioenleeftijd) of aan de nabestaanden bij overlijden 
• Gemengde verzekering: Deze verzekering keert zowel uit bij overlijden als bij het bereiken van een bepaalde leeftijd. Het is een combinatie van een overlijdensrisicoverzekering en een kapitaalverzekering.  

Voor wie is de verzekering geschikt?

Mensen die naast het verzekeren van overlijden ook een financiële buffer willen opbouwen voor later in het leven.  

Overlijdensrisicoverzekering 

Een overlijdensrisicoverzekering is een financieel vangnet dat bedoeld is om je naasten te beschermen tegen de financiële gevolgen van jouw overlijden. Met deze verzekering wordt een vooraf afgesproken bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden, zoals je partner, kinderen of andere erfgenamen, als jij komt te overlijden binnen de looptijd van de verzekering. 

Vormen van overlijdensrisicoverzekeringen

• Gelijkblijvende ORV: Het verzekerde bedrag blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde. 
• Dalende ORV: Het verzekerde bedrag neemt jaarlijks af, bijvoorbeeld in lijn met een hypotheek. 
• Annuïtair dalende ORV: Het verzekerde bedrag daalt in hetzelfde tempo als een annuïtaire hypotheek. 

Voor wie is de verzekering geschikt? 

Als je bijvoorbeeld een hypotheek hebt of een gezin dat afhankelijk is van jouw inkomen, kan een ORV een noodzakelijke bescherming bieden. 

Vergelijkingsoverzicht van de verzekeringen 

Zelfstandig ondernemers opgelet! Jaarlijks worden zo’n 40.000 mensen arbeidsongeschikt. Wie betaalt jou door als jij niet meer kan werken? Spoiler: niemand.

Nadenken over een toekomst waarin we door bijvoorbeeld een ernstig ongeluk of een burn-out arbeidsongeschikt raken doen we niet graag. Toch is het verstandig je bewust te zijn van de financiële gevolgen hiervan. Als zelfstandig ondernemer krijg je in geval van arbeidsongeschiktheid namelijk meestal geen uitkering van de overheid. Ik leg je in de blog van vandaag daarom graag uit waarom een AOV afsluiten belangrijk is en waar je op moet letten als je deze afsluit.

Heb jij een AOV nodig?

Ondernemers zijn (gelukkig) vaak gezegend met een positieve instelling en een frisse “het komt wel goed” mentaliteit. Bij goed ondernemerschap hoort echter ook een juist risicobeheer. Welke risico’s loop jij als ondernemer en welke zijn de moeite waard om af te dekken? Een AOV afsluiten is hier al snel belangrijk want de arbeidsongeschiktheid cijfers van het UWV winden er geen doekjes om:

Jaarlijks worden zo’n 40.000 mensen arbeidsongeschikt. De kans om gedurende je werkzame leven langer dan 6 maanden arbeidsongeschikt te worden bedraagt maar liefst 35%. De kans om langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt te raken gedurende je werkzame leven bedraagt 15%. 

Kortom, de kans op arbeidsongeschiktheid is vrij groot. Maar wat zijn de financiële gevolgen hiervan?

Als zelfstandig ondernemer krijg je in geval van arbeidsongeschiktheid meestal geen uitkering van de overheid. Ondernemers/ZZP’ers die arbeidsongeschikt raken en geen AOV afgesloten hebben, kunnen verplichtingen niet meer nakomen en raken vaak bijvoorbeeld hun huis kwijt. Dit heeft grote gevolgen, niet alleen voor de ondernemer, maar voor diens gehele gezin. Ik verbaas me vaak over het grote aantal ondernemers dat dit niet goed geregeld heeft. Aan de slag dus!

De tips & tricks als jij een AOV wil afsluiten

Wil je een AOV afsluiten? Dan kun je aan veel knoppen draaien. Zo kun je bijvoorbeeld nadenken over de vragen: Welk deel van je inkomen verzeker je? Welke oorzaken van arbeidsongeschiktheid verzeker je? Hoelang kun je zonder uitkering? Let wel: Het is belangrijk bij een AOV afsluiten dat je jezelf verzekerd tot je pensioengerechtigde leeftijd. Enkel de eerste paar jaar verzekeren is verleidelijk door de lagere premie, maar zadelt je de jaren erna alsnog met een probleem op. Omdat de materie ingewikkeld kan zijn en het premiebedrag bij maatschappijen uiteen kunnen liggen is het verstandig een adviseur in te schakelen bij het maken van een keuze welke AOV afsluiten het beste is.

Ook een AOV afsluiten? Maak een vergelijking en bereken je premie vrijblijvend!

Start je een eigen bedrijf? Dan heb je verzekeringen nodig. In de blog van deze week leggen we jou uit waar je precies op moet letten wanneer jij verzekeringen zoekt voor je eigen bedrijf.

Rijd je zakelijk of privé?

Het eerste waar je op moet letten als je een (auto) verzekering afsluit voor je eigen bedrijf is hoe je jouw auto verzekert. Dit kan namelijk particulier en zakelijk. Wanneer je de auto particulier verzekert is woon-werk verkeer wel meeverzekerd. Wanneer je de auto zakelijk gebruikt, bijvoorbeeld om materiaal in te vervoeren, klanten te bezoeken of voor koeriersdiensten, moet je dit duidelijk aangeven bij de aanvraag van de autoverzekering. Geef je dit niet goed door,  dan kan dit problemen opleveren bij schade en krijg je niets of minder uitgekeerd. Zonde!

Vermeld de hoedanigheid

Welke werkzaamheden verricht jouw bedrijf precies? De harde regel geldt, als de werkzaamheden niet op de polis staan, zijn de werkzaamheden niet verzekerd! Het is dus erg belangrijk, als je een verzekering afsluit voor je eigen bedrijf, dat je de hoedanigheid goed vermeldt. Heb je als bloemist bijvoorbeeld ook een kleine giftshop en staat dit niet op de polis vermeld? Dan kan dit, als je bijvoorbeeld aansprakelijk wordt gesteld, problemen geven bij schade-uitkering. Opletten dus!

Stel algemene voorwaarden of leveringsvoorwaarden op

Voordat je verzekeringen afsluit is het belangrijk om alvast voor jouw bedrijf de aansprakelijkheid te beperken. Hier heb je algemene voorwaarden of leveringsvoorwaarden voor en leg je contractueel vast dat jouw bedrijf beperkt aansprakelijk is bij schade. Vaak is het voor een verzekeraar zelfs verplicht bij het afsluiten van een (beroeps) aansprakelijkheidsverzekering.
Tip! Op internet zijn al veel standaard voorwaarden te vinden. Het kan geen kwaad om deze te laten checken door een professional. Zo weet je zeker dat ze aansluiten bij jouw bedrijf.

Personeel of ZZP’er?

Een van de grootste risico’s van een eigen bedrijf hebben is ziekte. Zowel jouw gezondheid, als die van werknemers kunnen grote financiële gevolgen hebben. Je hebt namelijk een doorbetalingsplicht bij personeel van maar liefst minimaal twee jaar (!) wanneer zij langdurig ziek worden. Dit kun je opvangen met een verzuimverzekering. Wanneer je zelf ziek wordt kan de hele onderneming stil komen te liggen.  Hier heb je een arbeidsongeschiktheidverzekering voor. Vergeet wanneer je verzekeringen voor je eigen bedrijf zoekt dus nooit deze risico’s in kaart te brengen en dit goed af te dekken.

Advies verzekering eigen bedrijf

Je kunt jezelf anno 2021 al veel leren met YouTube filmpjes, maar wanneer je verzekeringen voor je eigen bedrijf zoekt is het verstandig hulp in te schakelen. De materie is vaak erg ingewikkeld en de prijzen kunnen bij verzekeraars flink verschillen, wat zelf onderzoek doen lastig maakt. Een tussenpersoon inventariseert de risico’s die jouw bedrijf loopt en zij weten vaak bij wie ze dit risico het beste kunnen onderbrengen. Een tussenpersoon kost jou niets, als je een schadeverzekering afsluit betaalt de verzekeraar de tussenpersoon een vergoeding.

Je wilt je als bedrijf graag verzekeren tegen de risico’s van aansprakelijkheid, maar welke verzekering heb jij nodig en waarom? Vooral het verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid roept snel vraagtekens op. Daarom leggen wij in de blog van deze week haarfijn uit wat het verschil is tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Als het goed is, is een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren jou welbekend. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is de zakelijke versie hiervan. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering geeft dekking bij schade aan zaken/spullen van anderen en letsel aan anderen die iemand veroorzaakt tijdens het uitvoeren van zijn werk.

Bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kan je denken aan de volgende situaties:

1. Je bent kapper en morst permanentvloeistof op de kleding van een klant.
2. Bij het afleveren van een koelkast als koerier stoot je tegen een kostbaar schilderij.
3. Het reclamebord van jouw zaak waait tegen de auto van een voorbijganger.
4. Jouw medewerker krijgt onderweg naar een klant een auto-ongeluk.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Dus wat is het verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid? De beroepsaansprakelijkheidsverzekering geeft juist dekking voor de financiële gevolgen als jouw klant door jou financieel nadeel lijdt doordat jij je beroep niet goed uitoefent.

Bij een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kun je denken aan de volgende situaties:

1. Jouw klant krijgt een boete van de belastingdienst opgelegd, door een door jou gedane foutieve aangifte.
2. Je maakt een verkeerde berekening en hierdoor wordt schade geleden.
3. Je geeft een onjuist advies
4. Je vergeet een van de vele vergunningen aan te vragen waardoor de bouw van een pand vertraagd wordt.
5. Door jou handelen of nalaten lijdt iemand financiële schade door verlies of beschadiging van documenten en elektronische data.

Deze verzekering biedt dekking voor kosten als proceskosten en bereddingskosten ongeacht of de schadeclaim gerechtvaardigd is. Wanneer je geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebt, moet je zelf voor de volledige kosten opdraaien.  Sommige beroepsgroepen zijn zelfs verplicht om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, namelijk een accountant, architect, financieel adviseur, advocaat en notaris.

Het verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid

In de meeste gevallen zijn dit twee aparte verzekeringen. Bij sommige verzekeraars is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Nu weet je het verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid.. Wil je direct een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten? Vul de online tool in. Mocht je meer informatie willen over beide verzekeringen? Dan kun je contact met ons opnemen. Wij helpen je graag verder!

Cybercriminaliteit komt veel voor en de cyberverzekering is dan ook steeds vaker onmisbaar in een goed samengesteld zakelijk verzekeringspakket. Bij veel kleine ondernemers bestaat nog steeds de misvatting dat deze  verzekering vooral voor grotere bedrijven belangrijk is.

In dit artikel zullen we inzoomen op deze misvatting; Wat houdt een cyberverzekering eigenlijk precies in? En heb ik een cyberverzekering nodig?

Uit internationaal onderzoek blijkt dat 68% van de Nederlandse bedrijven in 2019 slachtoffer was van cybercrime. Dit maakt een cyberverzekering tegenwoordig belangrijker dan ooit. Een cyberverzekering beschermt je tegen allerlei vormen van digitale criminaliteit. Denk aan een restaurant met een gehackte kassa, het bouwbedrijf waarbij digitale tekeningen zijn gestolen of voor elk bedrijf dat werkt met klantendata, als plots het hele klantenbestand op straat komt te liggen zijn de gevolgen groot. Naast het oplossen van dit probleem speelt hier reputatieschade altijd een erg grote rol en een groot aantal bedrijven komt dit helaas dan ook niet meer te boven.

Slachtoffer van cybercriminaliteit
Cybercrime overkwam de grootste online ticketservice wereldwijd. Al meer dan een half jaar waren de cybercriminelen actief maar de ticketservice had geen benul . Zo klaagden vele klanten over fraude, maar kon het bedrijf hier zelf niets over vinden. Pas maanden later en vele klachten verder werd duidelijk dat er sprake was van cybercrime.  De criminelen keken maar liefst negen maanden mee en hadden alle gegevens (zoals NAW-, betalings- en inloggegevens) van de klanten in handen. Het aantal creditfraude was niet meer bij te houden.

Wat kan een cyberverzekering voor mij betekenen?
Kleinere mkb’ers ontspringen de dans ook steeds minder vaak. Omdat de beveiliging van kleine bedrijven minder goed op orde is zijn ze juist een makkelijk doelwit. Mocht een cyber aanval zich voordoen helpen we je in het proces. Wanneer er sprake is van een schending van privé gegevens moet hier bijvoorbeeld binnen 72 uur een melding van gemaakt worden bij de autoriteit persoonsgegevens.

Wanneer je de cyberverzekering afsluit speelt allereerst preventie een rol.  We bekijken je huidige risicoprofiel en nemen waar nodig preventieve maatregelen. Denk bijvoorbeeld aan het installeren van beveiligingssoftware om je te beschermen tegen virussen en ransomware.

Als er sprake is van een cybercrime wordt de schade direct herstelt, zodat de bedrijfsvoering niet stil komt te liggen. Daarnaast wordt eventuele schade tot een maximumbedrag vergoed.

Cyberverzekering; premie’s vergelijken

Benieuwd welk pakket jij nodig hebt?

Klik hier om vrijblijvend jouw zakelijke pakket samen te stellen door:

– het digitale formulier in te vullen
– deze retour te sturen naar admin@beterverzekeren.nl

Als ondernemer loopt u bepaalde risico’s. Het risico dat werknemers ziek worden, dat er schade geleden wordt of dat uw klanten de factuur niet betalen, bijvoorbeeld. Gelukkig kunt u zich daar allemaal voor verzekeren. Echter, veel (beginnende) ondernemers zien door de bomen het bos niet meer wat betreft mogelijkheden. Daarom zetten we de belangrijkste verzekeringen voor startende ondernemers voor u op een rijtje.

Wat u vooraf moet weten & doen

Zoals ook het afsluiten van particuliere verzekeringen, kunt u bij het kiezen van verzekeringen voor startende ondernemers kiezen diverse eigen risico’s. Een hoog eigen risico houdt in dat uw maandelijkse of jaarlijkse premie lager uitvalt, maar zorgt er ook voor dat u meer uit eigen zak moet betalen wanneer er onverhoopt iets voorvalt.

Bepaal daarom eerst wat uw financiële draagkracht is en welke schades u zelf kunt dragen om te kunnen bepalen welke combinatie van eigen risico en premie het meest voordelig voor u uitvalt. Maak ook een inventarisatie van het bedrijfsrisico voor het moment dat u met schades te maken krijgt of u aansprakelijk wordt gesteld voor geleden schade. En daarmee komen we automatisch bij de eerste verzekeringen voor startende ondernemers…

1. Aansprakelijkheidsverzekering

Als ondernemer bent u aansprakelijk voor schade die u zelf, eventuele werknemers en uw producten of diensten aanrichten bij anderen. U kunt daarbij denken aan het per ongeluk morsen van koffie over de computer van een klant of wanneer iemand uitglijdt in uw bedrijfspand. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt deze schade. U kunt daarbij kiezen voor de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering werkt precies zoals uw particuliere aansprakelijkheidsverzekering; deze dekt de schade zoals beschreven in bovenstaande voorbeelden. Echter, wanneer u verkeerd advies geeft of een foutieve berekening maakt waardoor uw klanten of opdrachtgevers (vermogens)schade oplopen, dan heeft u een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig. Deze dekt immers de schade door beroepsfouten.

2. Verzeker uw eigendommen

Heeft uw onderneming eigendommen? Dan doet u er goed aan te kijken naar een goederen- en inventarisverzekering. De goederen- of voorraadverzekering dekt schade aan uw handelsvoorraad, waar de inventarisverzekering schade aan gereedschap, laptops en andere elektronica en bedrijfsmiddelen dekt. Een opstalverzekering verzekert een eventueel bedrijfspand daarbij tegen schade door het weer of door inbraak.

3. Verzekeringen voor zakelijke voertuigen

In het verlengde van de inventaris- en goederenverzekering liggen verzekeringen voor voertuigen die voor zakelijke doeleinden gebruikt worden. Rijdt u naar een klant of naar kantoor in een auto of bestelbus van de zaak? Dan heeft u ook een zakelijke verzekering nodig om de kosten van eventuele schade te dekken. U kunt daarbij ook inzittenden meeverzekeren of een verzekering afsluiten voor de lading die u (voor anderen) vervoert.

4. Arbeidsongeschiktheid- & ziektekostenverzekering

Andere belangrijke verzekeringen voor startende ondernemers zijn de ziektekostenverzekering en de arbeidsongeschiktheidsverzekering. De eerstgenoemde dekt de kosten van o.a. medisch advies, medicijnen en behandelingen en is verplicht. De arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekert u van een inkomen wanneer u langdurig ziek of zelfs arbeidsongeschikt raakt en niet meer kunt werken.

Let op, ook eventueel personeel dient verzekerd te worden bij ziekte en verzuim. Wanneer een werknemer gedurende lange tijd niet meer in staat is om te werken, bent u als ondernemer verplicht om minimaal 70% van het loon door te betalen in de eerste twee jaar. Daar kunt u zich echter ook voor verzekeren.

5. Rechtsbijstandverzekering

Niet betalende klanten zijn in de zakelijke wereld helaas niet ongewoon. Dat leidt voor veel ondernemers tot zakelijke en juridische conflicten waarbij de kosten voor juridisch advies of zelfs advocaten al snel flink op kunnen lopen. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering dekt deze kosten grotendeels, waardoor de verzekering voor rechtsbijstand behoort tot één van de belangrijkste verzekeringen voor startende ondernemers.

Laat u adviseren

Zelfs deze relatief beknopte lijst met de belangrijkste en meest voorkomende verzekeringen voor startende ondernemers is niet allesomvattend. De mogelijkheden en pakketten bij verzekeraars zijn zeer uitgebreid en voorzien van allerlei voorwaarden, waar veel (startende) collega ondernemers geen of weinig kaas van hebben gegeten. Laat u daarom adviseren door Beterverzekeren en ontdek de meest voordelige en beste opties voor u en uw bedrijf.